吾輩は猫である。名前はまだない。どこで生れたか頓と見当がつかぬ。何でも薄暗いじめじめした所でニャーニャー泣いていた事だけは記憶している。
期間短縮型
「期間短縮型」とは、繰上返済する金額を、短縮する期間分の元金の返済にあてる（「内入れ」する）ことで、返済が短縮された期間分の利息を軽減できる仕組みです。
返済開始当初の方が、返済が進んだ後に比べて、借入残高が多いので、繰上返済の実行時期が早ければ早いほど、利息の軽減額が大きくなり、繰上返済の効果が大きくなります。金利が高いものほど、また、返済期間が長いものほど、利息軽減効果は大きくなります。
一部繰上返済「期間短縮型」（元利均等返済の場合）
「期間短縮型」のイメージ
借入額3,000万円、約100万円の繰上返済をした場合の比較
○早ければ早いほど利息軽減額は大きい（金利：2.3％ 返済期間：30年の場合）
| 繰上返済時期 | 3年後 | 5年後 | 10年後 |
|---|---|---|---|
| 繰上返済額 | 1,007,613円 | 1,054,999円 | 1,033,525円 |
| 利息軽減額 | 839,427円 | 792,041円 | 582,635円 |
○金利が高いほど利息軽減額は大きい（返済期間：30年 5年後に繰上返済した場合）
| 金利 | 1.5％ | 2.0％ | 2.5％ |
|---|---|---|---|
| 繰上返済額 | 1,004,604円 | 1,021,108円 | 1,031,859円 |
| 利息軽減額 | 444,900円 | 642,167円 | 864,717円 |
○返済期間が長いほど利息軽減額は大きい（金利：2.3％ 5年後に繰上返済した場合）
| 返済期間 | 25年 | 30年 | 35年 |
|---|---|---|---|
| 繰上返済額 | 1,007,818円 | 1,054,999円 | 1,009,641円 |
| 利息軽減額 | 571,178円 | 792,041円 | 967,480円 |
繰上返済の条件
繰上返済できる最低返済額については、金融機関ごとに条件があります。
例えば、民間住宅ローンでは1円や1万円から可能なものがあります。また、フラット35では、インターネット（住・My Note）を利用する場合は、元金10万円以上から可能とされています。インターネット以外の場合は、元金100万円以上とされています。
繰上返済手数料
繰上返済手数料についても、金融機関ごとに異なっています。インターネットで手続きする場合は、無料になっている金融機関が多いようです。店頭で手続きする場合には、16,500円から33,000円程度となっています。
返済額軽減型
「返済額軽減型」とは、原則として返済期間は変えずに毎月の返済額を減らす方法です。繰上返済した額はすべて元金の返済にあてられ、その分の支払利息が軽減すること、時期が早いものほど、金利が高いものほど、また、返済期間が長いものほど利息軽減効果が大きくなるという点は、「期間短縮型」と同じです。
「返済額軽減型」のイメージ
「期間短縮型」と「返済額軽減型」の比較
同じ額での繰上返済効果を比較すると、利息負担の軽減が目的であれば、下図の比較のとおり「期間短縮型」の方がメリットが大きくなります。
家計の支出増加や収入減少などにより毎月の返済が厳しくなる場合など、返済額を軽減する方法として返済額軽減型を検討することも考えられます。
「期間短縮型」と「返済額軽減型」の比較例
比較例：借入額が3,000万円（金利2.3％）、返済期間は30年、毎月返済額が115,440円の場合、5年後（60回目）に、約100万円の繰上返済とする。
| 期間短縮型 | 返済額軽減型 | |
|---|---|---|
| 繰上返済額 | 988,110円 | 1,000,000円 |
| 繰上返済の効果 | 1年3ヶ月（15回） 期間が短縮される |
毎月返済額が111,054円になる （4,386円少なくなる） |
| 利息軽減額 | 743,490円 | 315,848円 |
固定金利期間選択型の繰上返済
固定金利期間選択型の場合、固定金利期間が終了したときに、金利上昇に伴う返済額の増加が気になるところです。
下図の事例では、10年固定で当初1.8％だった金利が11年目に3.0％に上昇した場合で試算しており、見直された毎月返済額は約1.3万円増加することになります。
しかし、この時点で約228万円の「返済額軽減型」の繰上返済を行えば、毎月返済額を従来とほぼ同じ返済額に軽減することができます。
言い換えれば、10年間で228万円を準備できるのであれば、3.0％程度までの金利上昇には耐えられるという目安にもなります。
金利上昇に伴う返済額の上昇に備えて、繰上返済を利用
借入額：3,000万円 返済期間：30年
