1. 将来のライフプランと家計を考えてみましょう
Qライフプランとは何ですか？
Aライフプランとは、将来のライフイベント（出産、住宅取得、お子様の教育・進学など）を計画することをいいます。その中で、住宅取得の時期、資金計画を立てていきましょう。
ライフプランは、それぞれの個人（ご家族）によって異なり、将来のライフイベントを実現するためには、計画的に資金の準備をする必要があります。住宅取得資金、教育資金、老後資金は、人生の三大イベントとして位置づけられています。将来に備えて、必要な支出額のめどを立ててみましょう。
具体的に住宅取得を考えている場合、住宅ローンを返済することだけではなく、教育資金が何年後にどれくらい必要か、定年後の老後の生活費のための資金はどれくらい必要かについても、想定しておくことが重要です。
また、当面は具体的な住宅取得の予定がない場合、将来の住宅ローンの返済を想定し、計画的に貯蓄していくことも心掛けたいことです。
住宅取得の資金計画のシミュレーションについては、住宅金融普及協会、住宅金融支援機構などのホームページなどでも提供されています。
2. 返済期間の設定
Q返済期間の目安はありますか？
A目安としては、定年までに完済するように計画しましょう。
定年後は、現役時代の収入を維持するのは難しいと考えられますので、住宅ローンは定年までに完済するように計画を立てましょう。退職金で住宅ローンの完済を計画する方もいますが、できれば退職金は老後の生活の蓄えとして残しておきたいものです。
定年後まで返済が続く返済期間を設定する場合は、返済額相当の資金を別に準備したり、住宅ローンの借り換えや一部繰上返済により返済額を軽減するなど、定年後の返済が生活の負担とならない住宅ローン等の見直し計画を考えておきましょう。
Point
返済期間の目安
（65歳－返済開始の年齢 ）＝返済期間
3. ライフプランにあった「金利タイプ」を選ぶ
Qライフプランによって、住宅ローンの「金利タイプ」の選択のポイントは？
A住宅ローンの金利タイプの選択について、ライフプランによっては、注意しておきたいポイントがあります。自分のライフプランと家計にあった「金利タイプ」を選択しましょう。
変動金利型や固定金利型など住宅ローンの「金利タイプ」を選ぶ際には、金融機関ごとの住宅ローンの金利水準や金利動向が注目されますが、ご自身のライフプランと家計にあった「金利タイプ」かどうかを確認し、選択しましょう。将来、収入が減ったり、教育費がかさむ場合など家計収支の変化が想定される場合や急激な金利上昇によるローン返済額の増加にも対応できるかどうかにより、住宅ローンの「金利タイプ」の選択は異なります。
4. 借入れ後も定期的に金利動向や家計収支を確認しましょう
住宅ローンの返済中でも、定期的に金利動向(上昇局面、下降局面)や家計収支の変化を確認することが重要です。必要に応じて、住宅ローンを見直すことも考えられます。
住宅ローンは、借入れ当初の計画どおりに返済できればいいですが、急激な金利上昇から返済額の増加や家計収支の変化により返済が苦しくなることも考えられます。そのようなリスクに対応するためには、住宅ローンの借入れ条件の変更や借換えなど、早めに見直すことが必要です。
見直し時期と対応については、次のポイントを参考にしましょう。
Point
- 変動金利型や固定金利期間選択型の金利見直し時期に、金利が上昇傾向にある
→ 借換えによる金利タイプの変更など - 収入が減少し、返済が苦しくなった
→ 条件変更（返済期間の延長、返済額を一定期間減額）、借換え（返済額軽減）など/span> - 定年を機に見直したい
→ 借換え、繰上返済（期間短縮型・返済額軽減型）
※ただし、将来の生活に必要な資金は残しておく - 資金に余裕がある
→ 繰上返済（期間短縮型・返済額軽減型）
5. 住宅ローンに関わるリスクとは？
①「生命」のリスク
Q返済中に、住宅ローン利用者に、万が一のことがあったら、残った家族が心配！
A住宅ローンの借入れには、「団体信用生命保険」の付保が原則、要件とされているため、団体信用生命保険に加入していれば、住宅ローンの残債務が一括返済されます。
②「災害」の発生による建物のリスク
Q大切なマイホームが火災、台風、地震で被害にあったら心配！
A住宅ローンの借入れには、「火災保険」の付保が要件とされています。また、地震による災害に備えるために「地震保険」を利用することができます。
- 一般的な火災保険といわれる「住宅総合保険」は、火災とともに風災、雪災も基本補償に含まれます。また、「水災」を追加付帯することで、床上浸水や土砂災害による損害を補償します。
- 「地震保険」は政府と損害保険会社が共同で運営する保険で、保険料は建物の構造、所在地により算出され、保険金額は火災保険の保険金額を基準に30～50％の範囲内で、かつ、建物は5,000万円、家財は1,000万円までが上限となっています。
③借入れ後の「金利変動」のリスク
Q住宅ローンの借入れ後に、適用金利が変動したら、返済中の住宅ローン金利はどうなるの？
A変動金利型や固定金利期間選択型の場合、適用される金利が変動（上昇、下降）することが予想されます。変動金利型の場合は、金融機関が定める金利変動ルールにより、５年間返済額は変わらなくても、利息部分は増減します。この金利変動を回避する「保険商品」はありません。
- 固定金利期間選択型の住宅ローンの場合は、固定金利期間が終了すると、改めて金利タイプを選択する必要があります。金利タイプの適用金利の見直しにより、適用金利が上昇すると、返済額が増えることが考えられます。
- 全期間固定金利型の住宅ローンの場合は、借入れから完済までの適用金利があらかじめ確定しているため、金利変動のリスクはありません。ただし、返済中に市場金利が低下しても、適用金利の見直しがないため、借入れ時の金利のまま返済が続きます。