会社員Dさんは、家を建て替えたいが定年までに10年しかない。一部は退職金での返済を検討している。
- 家族構成：
- 会社員D（50歳）、妻（専業主婦、48 歳）
- 年収：
- 700万円
- 貯蓄額：
- 1,500万円
- 住宅取得後の年間貯蓄可能価額：
- 150万円
- 退職金：
- 2,000万円（予定）
- 物件概要：
- 一戸建て建替え、建築費 2,800万円
- 借入希望額：
- 2,000万円
Dさんに合った住宅ローンはどのようなタイプ？
短期間（10年以内）での返済が条件である
Dさんは定年となる60歳までの返済を希望しているため、退職金も加味して検討する。
金利タイプは幅広く視野に入れる
繰上返済はするものの、10年で返済を終えることを考えると、短期の固定金利期間選択型のリスクもさほど大きくないので、全期間固定金利型のみならず、幅広い金利タイプから選択できる。
10年間返済した後、残金は貯蓄や退職金で一括返済する予定なので、金利上昇リスクがあるのは10年だけである。このことから10年固定のほか、５年固定も候補になる。
また、全期間固定金利型のフラット35も選択肢となる。
①10年固定金利
この場合、10年後の60歳時に一括で繰上返済すれば、固定金利期間中に完済できる。年間119万円の返済で、住宅取得後の年間貯蓄額150万円を考え合わせれば問題はない。
10年固定の場合（返済期間：20年 当初1.8％、11年目以降店頭金利から1.4％引下げ）
借入額：2,000万円
②5年固定金利
5年固定金利の場合、金利動向によって総返済額が変わる。下記の例は、6年目以降の店頭金利が4.0％の場合である。金利上幅が小さければ10年固定より有利になる可能性もある。
5年固定の場合（返済期間：20年 当初1.6％、６年目以降店頭金利から1.4％引下げ）
借入額：2,000万円
6年目以降店頭金利4.0％とする（引下げ後2.6％）
